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중국은 세계 주요국 중에서도 가장 빠르게 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 실생활에 도입하고 있는 나라입니다. ‘디지털 위안화(e-CNY)’라는 이름으로 알려진 이 화폐는 실제로 베이징, 상하이 등 주요 도시에서 상용 테스트가 진행되고 있으며, 대중교통, 쇼핑, 공공요금 납부 등 다양한 영역에 활용되고 있습니다.
특히 세계에서 가장 발달한 간편결제 인프라를 가진 중국은 디지털 위안화를 기존의 민간 결제 시스템과 어떻게 통합할 것인가에 대해 전 세계의 주목을 받고 있습니다. 알리페이와 위챗페이 등과의 관계, 실제 유통 규모, 정책 목표까지 상세히 알아보겠습니다.
🇨🇳 중국 CBDC, 디지털 위안화란 무엇인가?
디지털 위안화(e-CNY)는 중국 인민은행(PBOC)이 발행한 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)로, 중국 정부가 법정통화인 위안화를 디지털 형태로 구현한 공식 화폐입니다. 이는 실물 화폐를 완전히 대체하기 위한 것이 아니라, 현금과 병행하여 사용할 수 있도록 설계되었습니다.
기존의 전자 결제 수단과 달리, 디지털 위안화는 중앙은행이 직접 발행하고 감독한다는 점에서 법적 지위가 확고합니다. 블록체인을 반드시 사용하지는 않지만, 디지털 서명, 거래 추적, 위변조 방지 등 고급 기술을 적용하여 안정성과 보안성을 높였습니다.
디지털 위안화는 주로 '이중 계층 구조'를 채택합니다. 중앙은행이 1차로 발행하고, 이를 통해 상업은행 등 중개 기관이 국민에게 공급하는 방식입니다. 이로써 중앙은행은 통화량을 통제할 수 있으면서도, 민간 금융기관의 역할을 보존하는 효과를 가져옵니다. 현재 디지털 위안화는 모바일 앱을 통해 ‘디지털 지갑’에 저장되며, 오프라인 결제, QR 결제, 근거리 통신(NFC)을 이용한 송금 등 다양한 방식으로 사용할 수 있도록 설계되어 있습니다.
🧩 출시 배경과 추진 경과
중국 인민은행은 디지털 위안화 프로젝트를 2014년부터 준비해 왔습니다. 세계에서 가장 빠른 속도로 CBDC 개발에 착수한 국가 중 하나로, 국가 안보, 통화 주권, 금융 혁신을 주요 동기로 삼고 있습니다. 특히 민간 결제 플랫폼에 지나치게 의존하는 구조에 대한 국가적 대응이 시작점이었습니다.
2019년, 인민은행은 ‘디지털 화폐 전자 결제(DCEP)’라는 이름으로 초기 개념을 공개하고, 이후 베이징, 선전, 청두 등 주요 도시를 중심으로 시험 운용에 돌입했습니다. 2020년에는 시범 도시를 10개 이상으로 확장하며 본격적인 상용화를 위한 기반을 닦았습니다.
2021년부터는 주요 쇼핑 축제인 ‘쌍십일(11월 11일)’이나 베이징 동계올림픽 등 대규모 이벤트에서 실제 사용 테스트가 진행되었습니다. 이 시기부터 일반 시민에게 디지털 지갑이 배포되기 시작했고, 소액 결제, 공공요금 납부, 교통 이용 등에서 실사용이 확산되었습니다.
2023년에는 e-CNY 앱이 정식 출시되었으며, 일부 도시는 전자 보조금, 교통비 지원금 등을 디지털 위안화로 지급하는 시범 정책도 시행했습니다. 이는 디지털 화폐의 실용성과 활용도를 동시에 확인하는 계기가 되었습니다.
2025년 현재까지 중국은 이미 수억 명의 국민이 디지털 위안화를 사용한 경험을 갖고 있으며, 시범 지역도 26개 이상으로 확대된 상태입니다. 다음 섹션에서는 이러한 디지털 위안화가 실제로 얼마나 쓰이고 있으며, 그 규모가 어느 정도인지 살펴보겠습니다.
📊 운영 현황과 사용 규모
2025년 현재, 디지털 위안화는 이미 광범위한 실생활 영역에 적용되고 있습니다. 중국 인민은행의 발표에 따르면, 디지털 위안화는 2024년 말 기준으로 누적 거래 건수 39억 건, 거래액은 약 1조 8,000억 위안(약 360조 원)에 달하며, 참여 사용자는 3억 명 이상에 이르고 있습니다.
디지털 위안화는 베이징, 상하이, 광저우, 선전, 항저우 등 대도시는 물론, 허난성과 같은 내륙 도시에도 확산되고 있습니다. 특히 교통 카드 대체, 공공요금 납부, 전자 보조금 지급, 백화점 및 마트 결제 등 매우 다양한 영역에서 활용되고 있다는 점이 특징입니다. 이용자들은 e-CNY 전용 앱을 통해 디지털 지갑을 개설할 수 있으며, 소액 결제부터 수십만 위안 규모의 금액까지도 인증 단계를 거쳐 사용 가능합니다. 현재 10개 이상의 은행이 디지털 위안화의 중개를 담당하고 있으며, 일부 금융 플랫폼도 이에 연동된 지갑을 제공합니다.
또한, 디지털 위안화는 현금 없는 사회 구현을 위한 대표 수단으로 자리매김하고 있습니다. 디지털 위안화를 이용하면 인터넷 없이도 오프라인 결제가 가능하며, 보안성과 편의성에서 긍정적인 반응을 얻고 있습니다. 특히 고령층이나 비도시권 주민들에게 접근성을 높이기 위한 정책도 함께 시행되고 있습니다.
이처럼 디지털 위안화는 ‘시범’ 단계를 넘어서서 ‘일상화’ 수준으로 확장되고 있으며, 중국 내 디지털 금융 인프라와 매우 유기적으로 연결되고 있습니다. 다음은 사용자들이 실제로 어떻게 디지털 위안화를 사용하는지, 구체적인 이용 방식을 소개합니다.
📲 디지털 위안화의 사용 방식
중국의 디지털 위안화는 일반 사용자들이 스마트폰 앱이나 전용 기기를 통해 손쉽게 이용할 수 있도록 설계되어 있습니다. 기본적으로는 ‘e-CNY’ 전용 앱을 통해 디지털 지갑을 개설하며, 이 앱은 안드로이드와 iOS에서 모두 지원됩니다.
지갑은 4단계 인증 등급으로 나뉘며, 사용자 인증 수준에 따라 1일 한도와 거래 한도가 다르게 설정됩니다. 예를 들어, 전화번호만 등록한 지갑은 1일 한도가 5,000위안으로 제한되며, 실명 인증을 완료하면 최대 50만 위안까지 확장 가능합니다.
🧾 주요 기능
- QR 결제: 매장에서 QR코드를 스캔하거나 생성하여 결제 가능
- 근거리 통신(NFC): 오프라인에서도 스마트폰끼리 터치로 송금 가능
- 오프라인 모드: 일정 금액 한도 내에서 인터넷 없이 거래 가능
- ‘레드 패킷’ 기능: 구정, 국경절 등 명절에 지인에게 디지털 선물 송금
e-CNY 앱 외에도 국영 은행 앱, 교통 결제 앱 등 다양한 플랫폼에서도 디지털 위안화 지갑을 연동할 수 있습니다. 특히 교통 카드와의 연계가 활발하게 이루어져, 베이징과 선전 등에서는 지하철, 버스, 택시 요금도 디지털 위안화로 결제할 수 있습니다. 일반 상점, 마트, 편의점 등에서도 POS 단말기에 e-CNY 결제 옵션이 탑재되어 있으며, 일부 온라인 쇼핑몰도 디지털 위안화 결제를 지원하고 있습니다. 이처럼 다양한 생활 속 영역에서 디지털 위안화의 사용성이 높아지고 있습니다.
이제 많은 분들이 궁금해하시는 질문 중 하나인, 디지털 위안화와 중국의 대표 간편결제 시스템인 알리페이·위챗페이와의 관계를 살펴보겠습니다.
🤝 알리페이·위챗페이와의 연계성
중국은 세계에서 가장 발전된 모바일 결제 인프라를 갖춘 국가로, 알리페이(Alipay)와 위챗페이(WeChat Pay)는 이미 수십억 건의 거래를 처리하는 대표적인 간편결제 플랫폼입니다. 이 두 플랫폼은 디지털 위안화와 경쟁 구도가 아니라, 상호 보완적 역할을 하도록 설계되고 있습니다.
인민은행은 민간 결제 플랫폼의 독점적 지위가 금융 리스크를 유발할 수 있다고 판단하여 디지털 위안화를 개발했지만, 기존 플랫폼의 강력한 사용자 기반과 편의성을 무시하지 않고 전략적으로 통합을 추진했습니다.
현재 알리페이와 위챗페이는 디지털 위안화 지갑과 연동되어, 사용자가 두 플랫폼에서도 e-CNY 잔액을 충전하고 결제할 수 있도록 지원하고 있습니다. 사용자는 알리페이에서 QR코드를 스캔할 때 결제 수단으로 디지털 위안화를 선택할 수 있으며, 이는 위챗페이에서도 마찬가지입니다.
📌 주요 연계 방식
- 알리페이·위챗페이 앱 내 디지털 위안화 계정 연동
- e-CNY 앱에서 알리페이·위챗페이로 송금 및 충전 가능
- 오프라인 가맹점에서도 두 시스템 모두 통합 결제 지원
이러한 연계는 사용자 입장에서는 ‘하나의 앱으로 모든 결제’가 가능하다는 편리함을 제공하고, 정부 입장에서는 디지털 위안화의 유통 채널을 자연스럽게 확대할 수 있는 장점이 있습니다.
결국 디지털 위안화는 기존 민간 결제 시스템을 대체하는 것이 아니라, 공공성 강화와 통화 주권 확보라는 목적 하에 기존 시스템을 보완하고 공존하는 구조로 운영되고 있습니다. 다음은 디지털 위안화가 중국의 국제 금융 전략과 어떤 연관이 있는지 살펴보겠습니다.
🌐 국제 결제 및 위안화 국제화 전략
중국은 디지털 위안화를 단순한 국내 통화 수단을 넘어, 위안화의 국제화를 위한 핵심 전략으로 삼고 있습니다. 특히 미국 달러 중심의 국제 금융 질서에서 자국 통화의 영향력을 확대하려는 국가적 목표와 맞물려 디지털 위안화는 외교적, 경제적 수단으로서도 활용되고 있습니다.
중국 인민은행은 동남아시아, 중동, 아프리카 등과의 무역 거래에서 디지털 위안화를 활용한 결제 시범을 확대하고 있으며, '다자간 CBDC 플랫폼(M-CBDC)' 실험에 적극 참여 중입니다. 이는 홍콩 금융관리국(HKMA), 태국 중앙은행, UAE 중앙은행 등과 공동으로 진행되고 있으며, 국가 간 디지털 통화 결제의 효율성과 속도를 개선하기 위한 프로젝트입니다.
또한, 일부 중국 국영 은행은 해외 지점에서도 디지털 위안화 환전 및 지급 테스트를 실시하고 있으며, 특히 일대일로(Belt and Road) 참여 국가들과의 교역에서 디지털 위안화 사용 가능성을 넓히고 있습니다.
러시아, 사우디아라비아, 인도 등 주요 신흥국들과도 디지털 통화 교류 및 결제 협력을 논의하고 있으며, 이는 장기적으로 중국의 외환 주권 확보와 달러 의존도 감소를 위한 전략으로 해석됩니다.
중국의 이러한 움직임은 디지털 통화가 글로벌 경제 질서 재편에 실제로 어떤 역할을 할 수 있을지를 실험하는 대표적인 사례로 평가되고 있습니다. 빠른 기술 개발과 강력한 정책 추진력을 바탕으로 디지털 위안화는 ‘세계 최초로 성공한 CBDC’가 될 가능성도 제기되고 있습니다.
📋 FAQ
A1. 알리페이는 민간 기업인 알리바바 계열의 전자 결제 플랫폼이고, 디지털 위안화는 중국 인민은행이 발행하는 공식 디지털 화폐입니다. 디지털 위안화는 법적 통화이며 국가가 관리합니다.
Q2. 디지털 위안화는 어디서 사용할 수 있나요?
A2. 베이징, 상하이, 선전, 광저우 등 주요 도시를 포함해 다양한 시범 지역에서 교통, 쇼핑, 공공요금 등 일상생활에서 폭넓게 사용 가능합니다.
Q3. 중국인이 아닌 외국인도 디지털 위안화를 사용할 수 있나요?
A3. 가능합니다. 베이징 올림픽을 기점으로 외국인을 위한 지갑 개설이 일부 허용되었으며, 여행객용 지갑을 통해 사용이 가능합니다.
Q4. 디지털 위안화 앱은 어떻게 설치하나요?
A4. 중국 앱스토어나 안드로이드 마켓에서 ‘e-CNY’ 앱을 다운로드하여 설치할 수 있으며, 일부 은행 앱과도 연동됩니다.
Q5. 디지털 위안화는 인터넷 없이도 결제가 가능한가요?
A5. 네, 일부 오프라인 기능을 통해 인터넷 연결 없이도 소액 결제가 가능하도록 개발되어 있습니다. NFC 또는 블루투스 기능을 이용한 송금 방식이 적용됩니다.
Q6. 디지털 위안화는 어떤 기술로 운영되나요?
A6. 블록체인과 중앙 집중형 원장을 혼합한 하이브리드 방식이 사용되며, 디지털 서명, 암호화, 실시간 검증 기술이 핵심 요소로 활용됩니다.
Q7. 디지털 위안화는 언제 전면 도입되나요?
A7. 아직 공식적인 전면 도입 일정은 발표되지 않았지만, 2025년 현재 시범 사용 범위가 계속 확대되고 있어 단계적 전국 도입이 예상됩니다.
Q8. 중국 외 국가들도 이 시스템을 도입할 수 있나요?
A8. 중국은 일부 국가들과 디지털 위안화 연계 프로젝트(M-CBDC 등)를 통해 결제 기술 수출도 검토 중이며, 국제 협력 가능성을 열어두고 있습니다.
